Twoje Finanse: Wypłata w zamian za dom

    Twoje Finanse: Wypłata w zamian za dom

    Anna Nagel

    Kurier Lubelski

    Aktualizacja:

    Kurier Lubelski

    Twoje Finanse: Wypłata w zamian za dom
    Cykl Twoje Finanse - abc finansów osobistych. Odcinek 17.: Odwrócona hipoteka i renta dożywotnia
    Twoje Finanse: Wypłata w zamian za dom


    Renta dożywotnia nie zawsze się opłaca. Niedługo ma wejść w życie ustawa o odwróconej hipotece, wprowadzająca nowy i bezpieczniejszy produkt.


    Od kilku lat, odkąd na rynku pojawiły się skierowane do osób starszych reklamy obiecujące pewny dodatkowy dochód w zamian za mieszkanie, ostrzegamy naszych czytelników przed pochopnym podejmowaniem decyzji. Renta dożywotnia, bo o tym produkcie mowa, to rozwiązanie ryzykowne, nie dla wszystkich i nie zawsze opłacalne. Przed niespełna dwoma tygodniami rząd przyjął natomiast długo oczekiwany projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Ustawa trafi teraz do Sejmu. Czy nowy produkt zyska popularność, okaże się, gdy poznamy jej ostateczny kształt.

    Sonda

    Czy uważasz, że artykuł pt. „Wypłata w zamian za dom” jest użyteczny?



    Przyjrzyjmy się zatem stanowi obecnemu. W Polsce od kilku lat oferowana jest bazująca na Kodeksie cywilnym renta dożywotnia. Rozwiązanie to polega na tym, że właściciel mieszkania czy domu notarialnie przekazuje prawo własności do nieruchomości firmie (funduszowi hipotecznemu), która w zamian za to wypłaca mu dożywotnie świadczenie pieniężne.

    Rozważając decyzję o podpisaniu umowy o dożywotniej rencie, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że obecnie firmy, które oferują takie produkty, nie są nadzorowane ani przez Komisję Nadzoru Finansowego, ani przez żaden inny organ państwowy. Działają jedynie w oparciu o Kodeks cywilny, co oznacza, że w przypadku zaprzestania przez firmę wypłat, dochodząc swych praw, będziemy musieli wystąpić na drogę sądową. Warto się zabezpieczyć, choćby zapewniając sobie prawo do zamieszkiwania w przekazywanym lokalu do końca życia poprzez zapisanie w księdze wieczystej prawa dożywotniego użytkowania nieruchomości. Wówczas nie będziemy mogli być eksmitowani z lokalu nawet w przypadku upadłości firmy.

    Problemem jest też wycena nieruchomości, od której zależy wysokość otrzymywanego w przyszłości świadczenia. Wyceny dokonują rzeczoznawcy działający na zlecenie drugiej strony. Warto zatem zamówić drugą opinię, od innego rzeczoznawcy, który jednak za swą usługę pobierze od nas kilkaset złotych. Wysokość przyznanej renty jest zależna nie tylko od wartości mieszkania, ale też od naszego wieku. Im jesteśmy starsi, tym wartość miesięcznego świadczenia będzie większa, ponieważ przewidywalna długość naszego życia wraz z upływem lat się skraca. Podpisując umowę renty dożywotniej, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że tracimy naszą nieruchomość bezpowrotnie, niezależnie do tego, ile miesięcznych wypłat otrzymamy. Możliwa jest zatem sytuacja, w której w jednym miesiącu podpisujemy umowę, otrzymujemy ustaloną miesięczną stawkę renty, a następnie w wyniku nieszczęśliwego wypadku czy choroby umieramy. Także w tej sytuacji firma, z którą podpisaliśmy umowę, będzie mieć prawo do naszego mieszkania, a nasi spadkobiercy nie będą mieli żadnych roszczeń do przekazanej nieruchomości.

    Oczekiwany produkt, czyli tzw. odwrócony kredyt hipoteczny, ma ochronić klientów przed ryzykiem pozbycia się nieruchomości za ułamek jej rynkowej wartości. Umowę będziemy zawierać z bankami, które są pod nadzorem KNF. Ustawa zakłada również, że w przypadku śmierci przed wypłatą określonej w umowie maksymalnej kwoty kredytu nasi spadkobiercy nie zostaną pozbawieni spadku, banki będą zobowiązane do dokonania rozliczenia ze spadkobiercami. Podpisanie umowy nie będzie również oznaczało definitywnego pozbycia się mieszkania, bowiem zarówno właściciel, jak i jego spadkobiercy będą mogli odzyskać nieruchomość po spłaceniu sumy wypłaconych świadczeń wraz z odsetkami.

    Zgodnie z ustawą banki będą mogły wypłacać również jednorazowo całą kwotę lub płacić ją w ratach przez określony w umowie czas. Może się więc zdarzyć tak, że wypłata świadczeń zakończy się przed śmiercią. Właściciel mieszkania będzie miał także obowiązki, m.in. ubezpieczenia nieruchomości, dbania o nią, dokonywania napraw i opłacania podatków oraz innych opłat, aby w wyniku niewłaściwej eksploatacji nieruchomość nie straciła ona na wartości. Jeżeli tak się stanie, bank będzie miał prawo wyrównania swoich strat, np. przez zajęcie innych składników naszego majątku.

    Ustawa nie określa także dolnej granicy wieku kredytobiorcy, zatem z oferty będą mogli skorzystać nie tylko seniorzy. Czy skorzystają, okaże się, gdy ustawa w tym lub zmienionym kształcie wejdzie w życie, co najwcześniej może nastąpić jesienią. Biorąc pod uwagę, że prawo ma mocno chronić interesy kredytobiorców, można się zastanawiać, ile banków zdecyduje się na wprowadzenie takiego produktu. Jeżeli odwrócona hipoteka nie zagości na naszym rynku usług bankowych na dobre, można się spodziewać, że seniorzy będą nadal wybierać rentę dożywotnią.

    Projekt realizowany z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej.



    KONKURS GŁÓWNY - TYLKO DO 16 MAJA!


    Zachęcamy Czytelników do udziału w konkursie z cennymi nagrodami. Wystarczy przesłać odpowiedzi na kilka pytań dotyczących naszego cyklu oraz zaproponować pięć tematów, o których powinniśmy napisać w przyszłości. Chcemy się dowiedzieć, na ile nasz poradnik jest użyteczny oraz jaką tematykę powinniśmy poruszać w jego kolejnych edycjach. Autorzy pięciu najciekawszych propozycji tematycznych zostaną nagrodzeni tabletami o wartości około 2 tys. zł każdy.

    Weź udział w naszym konkursie głównym i wygraj 1 z 5 tabletów (kliknij!)



    COTYGODNIOWY MINIKONKURS


    Warto czytać nas co tydzień, bo każdemu z odcinków towarzyszy pytanie z zakresu finansów. Co 10. osoba, która w dniu publikacji wyśle na adres: twojefinanse@polskatimes.pl prawidłową odpowiedź, otrzyma upominek książkowy lub płytowy.

    Oceń ten odcinek w skali od 1 do 5, gdzie 5 oznacza zdecydowanie dobrą ocenę, a 1 zdecydowanie złą, i odpowiedz na pytanie konkursowe: Czy rząd przyjął właśnie projekt ustawy o odwróconej hipotece, czy o rencie dożywotniej?

    Czytaj pozostałe odcinki cyklu „Twoje Finanse” (kliknij!)


    Masz pytanie? Chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat? Napisz do redakcji twojefinanse@polskatimes.pl

    Czytaj także

      Komentarze (64)

      Dodajesz komentarz jako: Gość

      Dodając komentarz, akceptujesz regulamin forum

      Liczba znaków do wpisania:

      zaloguj się

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Szpieguj

      Martynaa (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 1

      Siemanko :):* Wiem że to nie strona od tego ale ostatnio facebook wprowadził nową opcję. Od teraz można zobaczyć kto wchodzil na nasze zdjecia.
      Wchodząc w ten link: is .gd/UruchomFbSzpieg mozna...rozwiń całość

      Siemanko :):* Wiem że to nie strona od tego ale ostatnio facebook wprowadził nową opcję. Od teraz można zobaczyć kto wchodzil na nasze zdjecia.
      Wchodząc w ten link: is .gd/UruchomFbSzpieg mozna sie przekonac ile razy jestesmy podgladani!! :o Polecam wam bo to nic nie kosztuje :Pzwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      f

      f (gość)

      Zgłoś naruszenie treści

      f

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      ATRAKCJA

      ANNA (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 1

      Najlepszy serwis z aukcjami
      Najwyższej jakości sprzęt elektroniczy:laptopy,tablety,telefony itp
      Wszystkie przedmioty znacznie poniżej ceny rynkowej!!!
      Zarejestruj się i walcz o wygraną!!!...rozwiń całość

      Najlepszy serwis z aukcjami
      Najwyższej jakości sprzęt elektroniczy:laptopy,tablety,telefony itp
      Wszystkie przedmioty znacznie poniżej ceny rynkowej!!!
      Zarejestruj się i walcz o wygraną!!!

      Naprawdę polecam.
      Link do serwisu:
      http://tanieaukcje.com/p/f8ac9f69944411e491220025907bb422zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Ludzie nie dajcie

      sie nabierac na jakies Banki (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 2 / 1

      Bo zawiazecie sobie sami petle na szyji,wszystkie banki w Europie to samo oszustwo kombinatorstwo.

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Halo, @Tom Zurm, a na forum chyba od niedawna!

      Kaya (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 1 / 3

      Ja na forum jestem tą nieliczną z tych, która uważa i pisze jak Ty. Naturalnie, piszę rzadziej i z większą ilością błędów gramatycznych, bo nie jestem kwalifikowanym filologiem ani dziennikarzem....rozwiń całość

      Ja na forum jestem tą nieliczną z tych, która uważa i pisze jak Ty. Naturalnie, piszę rzadziej i z większą ilością błędów gramatycznych, bo nie jestem kwalifikowanym filologiem ani dziennikarzem. Jednocześnie, informuję Cię, musisz liczyć się z tym, że każde frapujące tematowo artykuły - spisane przez jakiegoś otwartego i rzetelnego dziennikarza, a nie propagandowego komisarza - zaraz schowają do szuflady, dając w następstwie temat inny, i o niczym. Ale te praktyki, to zapewne w myśl znanej zasady: z głupim zyskasz, z mądrym stracisz.

      Otóż, akurat jest tak, że każde przemyślenia, więc te mądre i zgodne z prawdą, zakłócają aspekt relacji biznesowo-układowych i spokój ducha tych wszystkich, którzy komfortowo egzystują przez pół wieku na wypłacanej im kasie z budżetu. Czyli z tego budżetu wspólnego podatników, a nie funduszy prywatnych. Istotnie, bo racja, obecnie wielu z nich nie ma w kraju na tą kasę już żadnych szans. I stąd, oni wszyscy ustawili się gęsiego w kolejce po kasę inną, gdyż wprost z Brukseli. Ona także tylko z podatków, a nie z funduszy prywatnycch, i wypłacana w setkach tysięcy euro za kolejne kadencyjne próżniactwo.

      A przy okazji, zauważ, jeszcze jedno takie fajne słowiańsko-polskie zjawisko, mianowicie: gdzie w świecie jest tak i w którym to kraju, aby punktów lichwiarskich - no naturalnie iż zwiących się szumnie bankami - było niemalże tyle, ile sklepów z produktami żywnościowymi... Gdzie i który kraj w świecie pozwolił sobie na to, aby ilości obcych banków przewyższały o ponad 90% ilości banków danego kraju... Mało tegoż, bo i kapitałem depozytowym tychże banków, są przeważnie wkłady tuziemców, a nie obcych. Słowem, w Polsce robi się dobry biznes, bo strat niewiele, a zyskowność znaczna.

      Istotnie, szczera prawda, ta odwrócona hipoteka, to kolejny produkt z szuflady AmberGold w której prawdziwe złoto przekształciło się w połyskliwy tombak. Miłego dnia, @Tom Zurm, innym także!zwiń


      Zdjęcie autora komentarza
      Dziękuję za dobre słowo

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 1

      i pozdrawiam :)

      Zdjęcie autora komentarza
      Sumując dyskusję

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 10 / 1

      Obecnie przepływ bogactwa odbywa się tylko w jedną stronę od biednych do bogatych. W dawnych czasach ktoś kto posiadał własność był niezależny. Majstrowanie obecnej złodziejskiej władzy przy...rozwiń całość

      Obecnie przepływ bogactwa odbywa się tylko w jedną stronę od biednych do bogatych. W dawnych czasach ktoś kto posiadał własność był niezależny. Majstrowanie obecnej złodziejskiej władzy przy podatku katastralnym ma uderzyć w tych którzy coś jeszcze posiadają. Masz składać coroczną daninę za co ? za to że coś posiadasz, mimo że od każdej złotówki za którą to kupiłeś zapłaciłeś przynajmniej 19 procent podatku, kupując od wszystkiego płaciłeś 23 procent vatu, rok w rok płacisz podatek gruntowy i od nieruchomości itd. Ma być nieduży , według nich nieduży to 1 % rocznie czyli sumując w ciągu 50 lat twojego życia państwo odbierze ci połowę wszystkiego czego się dorobiłeś. Przejmie to twój syn czy córka to w ciągu dwóch pokoleń twoja rodzina odda państwu cały wypracowany majątek. Podobnie z odwróconą hipoteką najpierw kredyt na 40 lat potem z powodu głodowej emerytury i tak stracisz cały majątek na który pracowałeś całe życie na rzecz tego samego banku który cię doił. Ekonomiczno niewolnicze perpetum mobile ludzie od urodzenia jako niewolnicy banków niczego nie posiadający niczego po sobie nie zostawiający jak woły robocze pracujące całe życie w kieracie. Kto ma choć odrobinę rozumu nie pozwoli nigdy ograbić się z resztek własności !!!zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Wyjaśnienie

      Redakcja (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 1 / 1

      Przyjmuje Pan kilka fałszywych założeń - założeń o charakterze nieuprawnionej generalizacji.

      Nie jest tak, że majątek każdego człowieka to owoc kredytu spłacanego przez 40 lat (czy nawet mniej)....rozwiń całość

      Przyjmuje Pan kilka fałszywych założeń - założeń o charakterze nieuprawnionej generalizacji.

      Nie jest tak, że majątek każdego człowieka to owoc kredytu spłacanego przez 40 lat (czy nawet mniej). Ludzie również dziedziczą majątki, w tym nieruchomości (nie zawsze mieszkalne).

      Nie jest też tak, że każdy człowiek/każda rodzina ma tylko 1 nieruchomość - nieruchomość mieszkalną zamieszkaną przez tego człowieka/tę rodzinę. Innymi słowy, nie zawsze idzie o dach nad głową, zagrożony - jak Pan twierdzi - przez odwróconą hipotekę.

      Majątek, owszem, zapewne daje pewną niezależność - tyle że niezależność czy wolność każdy z nas traktuje inaczej. Dla części z nas taki model niezależności, który Pan nakreślił (własność domu czy mieszkania) to raczej uwiązanie do miejsca i pewien zakres obowiązków (związanych z utrzymaniem nieruchomości), który ogranicza np. mobilność przestrzenną.

      W sposób trudny do zrozumienia temat odwróconej hipoteki splata Pan z tematem podatków. Tak czy inaczej podatek od nieruchomości nie jest ani nowym pomysłem rządu, ani w ogóle wynalazkiem polskim.

      Podatek jako taki zaś warto traktować nie jak coś, co "zabierają" jacyś mityczni "oni", tylko jako składkę na wspólne cele 38-milionowego narodu. Bo tym właśnie w istocie każdy podatek jest. zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Podobno, z odwróconą hipoteką żyje się krócej.

      Antykapitalista (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 15 / 4

      Podobno, z odwróconą hipoteką żyje się krócej. Emeryci, nie dajcie się oszukać.


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Wyjaśnienie

      Redakcja (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 3 / 6

      Czy naprawdę sądzi Pan, że - jak Pan sugeruje - domeną banków jest zbrodnia? Instytucje te mają się dobrze i bez posuwania się do mordów.


      Zdjęcie autora komentarza
      ekonomicznie można uśmiercać całe narody

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 4 / 2

      Książka Confessions of an Economic Hit Man jest od lat dostępna na rynku czytelniczym - czytać i myśleć !!!

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      obydwie propozycje są oszustwem

      emeryt (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 18 / 3

      A czy nie prościej jest osobie w podeszłym wieku sprzedać dom a pieniądze przeznaczyć na wynajęcie jakiejś kawalerki. Sprzedaje dom za powiedzmy 500 000 zł. Wynajmuje małe mieszkanko za powiedzmy 2...rozwiń całość

      A czy nie prościej jest osobie w podeszłym wieku sprzedać dom a pieniądze przeznaczyć na wynajęcie jakiejś kawalerki. Sprzedaje dom za powiedzmy 500 000 zł. Wynajmuje małe mieszkanko za powiedzmy 2 000 zł/miesięcznie z opłatami. Pieniądze ze sprzedaży wystarczają jej na ponad 20 lat życia. zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Wyjaśnienie

      Redakcja (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 4 / 2

      Nie, nie są oszustwem - są ofertą o określonych warunkach, które dla jednego okażą się korzystne, dla drugiego nie.

      Sprzedaż domu i przeprowadzka do kawalerki to z pewnością dla wielu osób niezły...rozwiń całość

      Nie, nie są oszustwem - są ofertą o określonych warunkach, które dla jednego okażą się korzystne, dla drugiego nie.

      Sprzedaż domu i przeprowadzka do kawalerki to z pewnością dla wielu osób niezły pomysł. Mówi się jednak, że starych drzew się nie przesadza; innymi słowy, osoby starsze częstokroć nie chcą się przenosić z miejsc - z domów, mieszkań, wnętrz - w których spędziły całe życie, które dobrze znają i w których czują się bezpiecznie. Czasem istotną rolę odgrywają kwestie prestiżu (jako właściciele czujemy się lepiej) lub po prostu komfortu (urządzenie mieszkania czy domu odpowiada naszym potrzebom, które w kawalerce nie byłyby spełnione). Wielu z nas też najbezpieczniej czuje się w roli właściciela nieruchomości, a nie lokatora, któremu przecież można łatwo wypowiedzieć umowę najmu. zwiń


      Zdjęcie autora komentarza
      w naszych realiach taka propozycja to nie oszustwo ale zbrodnia

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 4 / 2

      W normalnych krajach opłacanie przez całe życie składki emerytalnej = godziwa emerytura. Każdy kto ma chociaż dziecinny kalkulator może sobie przemnożyć ile pieniędzy zdołał by sam odłożyć gdyby...rozwiń całość

      W normalnych krajach opłacanie przez całe życie składki emerytalnej = godziwa emerytura. Każdy kto ma chociaż dziecinny kalkulator może sobie przemnożyć ile pieniędzy zdołał by sam odłożyć gdyby odkładał sam na konto przez 40 lat pracy tylko składkę emerytalną w wysokości chociaż 300 zł . Po odejściu na emeryturę masz ok 270 TYSIĘCY złotych. Kupujesz za to 3 mieszkania do remontu , odnawiasz i wynajmujesz lub 4-5 boksów handlowych w jakieś galerii i wynajmujesz, stawiasz 10 garaży i wynajmujesz i żyjesz dostatnio po kres swoich dni. U nas prognozowana emerytura to 30 % ostatniego wynagrodzenia - pytanie gdzie podziały się TWOJE pieniądze. zwiń

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      zdechne z glodu ale nie oddam zlodziejom

      Jan (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 24 / 3

      zdechne z glodu ale nie oddam zlodziejom


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Komentarz

      Redakcja (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 4 / 3

      Nikt przecież do niczego Pana nie zmusza. Życzymy Panu jednak z serca, aby ominął Pana ten tragiczny los - ale też dramatyczny dylemat: utrzymanie/opłacenie mieszkania czy zakup żywności.


      Zdjęcie autora komentarza
      niewolnictwo jest zakazane

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 5 / 1

      tak jak sprzedawanie własnych obywateli w niewolę przez państwo. Na Białorusi też nikt do niczego nikogo nie zmusza. Obywatele Korei Północnej kochają ukochanego przywódcę szczerze i całym sercem.

      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Anno NAGEL - ten mechanizm to też GWÓŹDŹ ale trumny własności POLSKICH RODZIN

      abs (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 16 / 3

      Za sprawą tak zmontowanego prawa przez ponoć Polski Sejm nasze mieszkania staną się własnością szwajcarskich i żydowskich banków. Nam zostaną tylko dwie rece do pracy i głowa do myślenia jak...rozwiń całość

      Za sprawą tak zmontowanego prawa przez ponoć Polski Sejm nasze mieszkania staną się własnością szwajcarskich i żydowskich banków. Nam zostaną tylko dwie rece do pracy i głowa do myślenia jak przeżyć od pierwszego do pierwszego . Polakom powinno wystarczyć że tu prawo do szczęścia mogą mieć tylko ci których tatusiowie i mamusie zasiądą w rządzie albo w Brukseli .....reszcie garść brukselki w zupie powinna wystarczyć.zwiń


      Autor komentarza nie dodał zdjęcia
      Wyjaśnienie

      Anna Nagel (gość)

      Zgłoś naruszenie treści / 3

      O czym była mowa w odpowiedzi na inny komentarz, i renta dożywotnia, i odwrócona hipoteka to pewne propozycje - w jednym przypadku korzystne, w innym nie (renta dożywotnia jest rozwiązaniem...rozwiń całość

      O czym była mowa w odpowiedzi na inny komentarz, i renta dożywotnia, i odwrócona hipoteka to pewne propozycje - w jednym przypadku korzystne, w innym nie (renta dożywotnia jest rozwiązaniem ryzykownym, dlatego w naszym artykule przestrzegamy przed pochopnym przystępowaniem do tego typu umów). Odwrócona hipoteka ma mieć kilka ważnych zalet, m.in. z perspektywy osób bezdzietnych czy w ogóle pozbawionych opieki bliższej rodziny. Warto o tym pamiętać. Przystępowanie do umów typu renta dożywotnia albo odwrócona hipoteka jest i będzie dobrowolne; nikt tu nikomu niczego siłą z rąk nie wyrywa. zwiń


      Zdjęcie autora komentarza
      przymus ekonomiczny jest dzisiaj większy niż przymus siłowy

      Tom Zurm

      Zgłoś naruszenie treści / 3

      Praca do 67 roku życia gdzie dziś osobom po 40 trudno znaleźć pracę małe pensję i głodowe emerytury przymuszą ludzi do oddania własnego mieszkania bankowi żeby mieć za co żyć.

      Najnowsze wiadomości

      Zobacz więcej

      Najczęściej czytane

      DZ poleca

      Wideo

      Gry On Line - Zagraj Reklama